Коваленко В.В., доктор економічних наук, професор, професор кафедри банківської справи, Одеський національний економічний університет, м. Одеса, Україна

ORCID: 0000-0003-2783-186X
e-mail: kovalenko-6868@ukr.net

Цифровий роздрібний банкінг та його вплив на формування мотивації домогосподарств до заощаджень

Анотація. Актуальність дослідження детермінована трансформацією механізмів заощадження внаслідок цифровізації фінансових послуг. У статті проаналізовано, як цифровий роздрібний банкінг (ЦРБ) впливає на мотивацію домогосподарств до накопичення, використовуючи принципи поведінкової економіки. Метою є ідентифікація ключових інструментів Nudging та емпірична оцінка їхнього впливу в Україні. Застосовано методи системного аналізу, порівняння бізнес-моделей (ПриватБанк, Monobank) та аналізу статистичних даних НБУ. Встановлено, що ЦРБ використовує автоматизацію та гейміфікацію («Скарбничка», «Банка») для подолання проблеми самоконтролю та упередження теперішнього (Present Bias). Результати демонструють, що домінування депозитів до запитання (близько 70% гривневих вкладів) та масове зростання дрібних безготівкових транзакцій є прямим доказом ефективності пасивного накопичення через мобільні додатки. Висновки підтверджують, що ЦРБ перетворив заощадження з раціонального рішення на автоматизований процес, але це вимагає розробки етичних регуляторних протоколів для забезпечення фінансової стійкості домогосподарств та боротьби з цифровим розривом. 

Ключові слова: цифровий банкінг, заощадження домогосподарств, мотивація, поведінкова економіка, м’який поштовх, автоматизація, гейміфікація, FinTech.

Література:

1. Thaler R.G., Sunstein K.R. Nudge: Improving Decisions About Health, Wealth, and Happiness. New Haven : Yale University Press, 2008. 312 p.
2. Канеман Д. Мислення швидке й повільне. пер. з англ. М. Яковлев. Київ:  Наш Формат, 2017. 480 с.
3. Сунстейн К. Р. Поштовх. Архітектура вибору. пер. з англ. М. С. Соколова. Київ : Брайт Букс, 2021. 256 с.
4. Реверчук С., Творидло О.  Цифровізація банківського бізнесу: виклики та можливості для державного регулювання. Економіка та суспільство. 2023. Вип. 55. DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2023-55-45.
5. Краснова І.В., Щеглюк М.С., Тур Г.О. Fintech та цифрові трансформації на фінансовому ринку. Ефективна економіка. 2023. № 4. DOI: http://doi.org/10.32702/2307-2105.2023.4.15.
6. Заславська О.І., Петканич М.-В. М. Цифрова трансформація банківського бізнесу в умовах розвитку фінансових технологій.  Науковий вісник  Ужгородського Університету 2023. Вип. 2 (62). С. 116-122. DOI: https://doi.org/10.24144/2409-6857.2023.2(62).116-122.
7. Малахова Т. Кібербезпека органів державного управління в контексті сучасних гібридних загроз: інституційні та технологічні аспекти.  Координати державного управління. 2025. № 1. С. 379-397. DOI: https://doi.org/10.62664/cpa.2025.01.18.
8. Azarenkov S. Cybersecurity and Security of the Banking Business Under Martial Law. Financial and credit systems: prospects for development. 2025. Vol. 1 (16). P. 9-19. DOI: https://doi.org/10.26565/2786-4995-2025-1-01.
9. Пахненко О. М., Божко М. О.  Кіберзагрози як виклик економічній безпеці: потенціал технологічної інфраструктури України. Економіка і регіон. 2025.  № 2 (97). С. 191-197. DOI: https://doi.org/10.26906/EiR.2025.2(97).3857.
10. Про платіжні послуги: закон України, прийнятий Верховною радою України від 30.06. 2021 р. № 1591-IX. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20#Text.
11. Kovalenko V., Sheludko S. Cherkashyna К. Didgital transformation of banking business present and future. Socio-Eeconomic relations in the digital society. 2023. Vol. 4 (50). P. 25-40. DOI: https://doi.org/10.55643/ser.4.50.2023.539. 
12. Жаворонок А., Колотило Л. Розвиток комерційних банків в умовах становлення цифрової економіки. Проблеми і перспективи економіки та управління. 2025. № 3 (43). С. 337–346. DOI: https://doi.org/10.25140/2411-5215-2025-3(43)-337-346.
13. Національний банк України. Офіційний сайт. URL: https://bank.gov.ua/.
14.  Дзюблюк О., Луців Б., Чайковський Я. Сучасний розвиток ринку платіжних карток у цифровій економіці. Фінансово-кредитна діяльність: проблеми теорії і практики. 2022. Т.6. №46. С. 51-64. DOI: https://doi.org/10.55643/fcaptp.6.47.2022.3894
15. Ellen Matthies, Martin J. Merten. High-income Households –Damned to consume or free to engage in high-impact energy-saving behaviours? Journal of Environmental Psychology. 2022.Vol. 101829. DOI: https://doi.org/10.1016/j.jenvp.2022.101829.