Шуба Т. П., кандидат економічних наук, доцент, завідувачка кафедри міжнародної економіки та світового господарства, Харківський національний університет імені В. Н. Каразіна, м. Харків, Україна.

ORCID: 0000-0002-7163-2721
e-mail: t.p.shevchenko@karazin.ua

Шуба М. В., кандидат економічних наук, доцент, доцент кафедри міжнародної економіки та світового господарства, Харківський національний університет імені В. Н. Каразіна, м. Харків, Україна.

ORCID: 0000-0003-2581-6914
e-mail: marinashuba@karazin.ua

Литюга Є. С., здобувач другого (магістерського) рівня вищої освіти кафедри міжнародної економіки та світового господарства, Харківський національний університет імені В. Н. Каразіна, м. Харків, Україна.

ORCID: 0000-0002-6009-5131
e-mail: lytiuha.yelyzaveta@student.karazin.ua

Розвиток безготівкових платежів в Україні у контексті інтеграції до світової фінансової системи

Анотація. Глобальна фінансова система зазнає стрімкої цифрової трансформації, зумовленої розвитком фінансових технологій та широким впровадженням цифрових платіжних інструментів. Перехід до безготівкової економіки став стратегічним напрямом фінансової модернізації, що сприяє підвищенню ефективності розрахунків, фінансової прозорості та рівня фінансової інклюзії.Метою дослідження є аналіз тенденцій розвитку безготівкових розрахунків в Україні в контексті інтеграції до глобальної фінансової системи. У роботі представлено класифікацію сучасних безготівкових платіжних інструментів за способом функціонування та рівнем цифровізації. Встановлено стале зростання обсягів безготівкових операцій, кількості випущених платіжних карток, а також поширення токенізованих і безконтактних платіжних технологій. Дослідження виявляє значну роль банківського сектору та фінтех-компаній у формуванні сучасного платіжного середовища через розвиток мобільного банкінгу, цифрових гаманців та систем миттєвих платежів. Особливу увагу приділено гармонізації українського фінансового регулювання з нормативними стандартами Європейського Союзу та вимогами міжнародної платіжної інфраструктури. Впровадження міжнародних технологічних стандартів, таких як EMV, 3-D Secure та ISO 20022, підвищує рівень безпеки та сумісності платіжних систем України в межах глобальної фінансової мережі. Окремо підкреслено стратегічну мету України щодо приєднання до Єдиної зони платежів у євро (SEPA), що має забезпечити суттєве зниження транзакційних витрат за міжнародними платежами та сприяти розвитку міжнародного економічного співробітництва. Водночас зберігаються певні виклики, зокрема ризики кібербезпеки, нерівномірний доступ населення до цифрових фінансових послуг, а також необхідність подальшого вдосконалення регуляторного середовища. Дослідження підтверджує, що розвиток безготівкових платежів відіграє важливу роль у модернізації фінансової системи України та її інтеграції до глобального фінансового простору. Подальше розширення цифрових платіжних технологій, гармонізація регуляторної бази з нормами ЄС та розвиток платіжної інфраструктури сприятимуть формуванню конкурентоспроможної, прозорої та стійкої цифрової економіки.

Ключові слова: безготівкові платежі, світова фінансова система, фінансові технології, платіжна інфраструктура, фінансова інтеграція, SEPA, цифрові платежі.

Література:

1. Ghosh, P., Vallee, B., & Zeng, Y. (2025). FinTech lending and cashless payments. NBER Working Paper No. 34148. https://doi.org/10.3386/w34148
2. Birigozzi, A., De Silva, C., & Luitel, P. (2025). Digital payments and GDP growth: A behavioural quantitative analysis. Research in International Business and Finance, 75, Article 102768. https://doi.org/10.1016/j.ribaf.2025.102768
3. Tang, Q., & Si, Y.-W. (2025). Central bank digital currencies: A survey. arXiv. https://doi.org/10.48550/arXiv.2507.08880
4. European Central Bank (2026). Electronic payment instruments, schemes and arrangements. https://www.ecb.europa.eu/paym/pol/instr/html/index.en.html
5. European Central Bank. (2026). Payments statistics: First half of 2025. https://www.ecb.europa.eu/press/stats/paysec/html/ecb.pis2025h1~36edd636c8.en.html
6. European Central Bank. (2026). Retail payments. https://www.ecb.europa.eu/paym/retail/html/index.en.html
7. European Central Bank. Digital euro. https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro/html/index.en.html
8. European Central Bank. (2019). Crypto-assets – trends and implications. MIP Online. https://www.ecb.europa.eu/press/intro/mip-online/2019/html/1906_crypto_assets.en.html
9. Claessens, S., & Rice, T. (2026). Cross-border payment technologies: Innovations and challenges. BIS Papers No. 167. Bank for International Settlements. https://www.bis.org/publ/bppdf/bispap167.htm
10. Cerutti, E. M., Firat, M., & Perez-Saiz, H. (2025). Estimating the impact of digital money on cross-border flows: Scenario analysis covering the intensive margin. IMF Working Paper 2025/002. https://doi.org/10.5089/9798229000611.063
11. Zhong, L. (2025). The impact of central bank digital currency participation in cross-border payments on international monetary competition. SHS Web of Conferences, 218, Article 03002. https://doi.org/10.1051/shsconf/202521803002
12. National Bank of Ukraine. (2026, February 16). Payment card transactions in 2025: The majority were cashless. https://bank.gov.ua/ua/news/all/operatsiyi-z-platijnimi-kartkami-u-2025-rotsi-bilshist–bezgotivkovi
13. National Bank of Ukraine. (2021, August 16). Even safer payments: EMV 3-D Secure in the PROSTIR National Payment System. https://bank.gov.ua/ua/news/all/sche-bezpechnishi-plateji-emv-3-d-secure-v-nps-prostir
14. Verkhovna Rada of Ukraine. (2026, April 6). Draft Law on amendments to certain legislative acts of Ukraine regarding compliance with European Union legal acts and the relevant criteria established by the European Payments Council for Ukraine’s accession to the Single Euro Payments Area (SEPA) (Draft Law No. 14327-d). https://itd.rada.gov.ua/billinfo/Bills/Card/69818
15. Verkhovna Rada of Ukraine. (2025, April 30). Draft Law on amendments to certain legislative acts of Ukraine regarding compliance with European Union legal acts and the relevant criteria established by the European Payments Council for Ukraine’s accession to the Single Euro Payments Area (SEPA) (Draft Law No. 13233). https://itd.rada.gov.ua/billinfo/Bills/Card/56317
16. Ministry of Finance of Ukraine. (2025, December 17). Ukraine on the way to the Single Euro Payments Area (SEPA): Financial visa-free regime, transparency, and new opportunities. Government Portal. https://www.kmu.gov.ua/news/ukraina-na-shliakhu-do-iedynoi-zony-platezhiv-v-ievro-sepa-finansovyi-bezviz-prozorist-i-novi-mozhlyvosti
17. National Bank of Ukraine. (n.d.). Implementation of the ISO 20022 standard. https://bank.gov.ua/ua/payments/project-iso20022
18. Kravchuk, V. (2025). Ukraine’s progress toward accession to the SEPA payment schemes: Policy brief. Institute for Economic Research and Policy Consulting. http://www.ier.com.ua/files/Projects/2025/UA_EU/SEPA_brief_IER.pdf
19. Ministry of Finance of Ukraine. (2025, December 17). Ukraine on the way to the Single Euro Payments Area (SEPA): Financial visa-free regime, transparency, and new opportunities. https://mof.gov.ua/uk/news/ukraina_na_shliakhu_do_iedinoi_zoni_platezhiv_v_ievro_sepa_finansovii_bezviz_prozorist_i_novi_mozhlivosti-5493